Ипотека для самозанятых и ИП: где можно оформить

В 2024 году количество самозанятых и индивидуальных предпринимателей в России превысило 4,5 миллиона человек. Давайте разберёмся, могут ли лица с таким налоговым статусом оформить ипотеку и на каких условиях им предоставляются кредиты.

Отличия между самозанятыми и ИП

Индивидуальный предприниматель (ИП) — это физическое лицо, зарегистрированное в Федеральной налоговой службе (ФНС), которое получает доход от своего бизнеса, будь то строительство, производство или другие виды деятельности. ИП обязаны платить налоги и вносить платежи в социальные фонды, такие как пенсионный и фонд социального страхования. Одним из ключевых преимуществ ИП перед самозанятыми является возможность нанимать сотрудников (обычно до 100 человек).

Самозанятый — это физическое лицо, которое уплачивает налог на профессиональный доход (НПД) по ставке от 4 до 6%. Обычно самозанятые предоставляют услуги другим организациям или работают самостоятельно, например, как фрилансеры или мастера. Самозанятые не могут нанимать сотрудников, а их доход не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год.

Оба типа налогоплательщиков могут совмещать свою деятельность с работой по трудовому договору. С точки зрения банка, это преимущество, так как у заёмщика есть два источника дохода, которые суммируются при расчёте максимальной суммы кредита.

Условия ипотеки для самозанятых и ИП

Не все банки предлагают специальные ипотечные программы для самозанятых и ИП. Кредитные организации предпочитают клиентов с официальным трудоустройством и стабильным доходом, но и у самозанятых и ИП есть возможность получить ипотеку, если их доходы соответствуют требованиям банка. Условия могут варьироваться: некоторые банки требуют больший первоначальный взнос или повышенную ставку, чтобы компенсировать риски невыплаты кредита.

В 2024 году отношение банков к предпринимателям становится более лояльным, что улучшает условия ипотечных программ. Например, в РНКБ ипотека для ИП и самозанятых не отличается от условий для работников по найму: они могут оформить семейную ипотеку, ипотеку на строительство дома или коммерческую ипотеку на покупку нежилых помещений. Исключения составляют лишь некоторые специфические программы, такие как ипотека для IT-специалистов и военная ипотека.

Самозанятые и ИП могут получить ипотеку в РНКБ с первоначальным взносом от 20%, а также рассчитывать на государственную поддержку и дополнительные скидки при выполнении ряда условий, таких как оформление страховки, ускоренное заключение сделки или наличие проектного финансирования у застройщика.

Документы для оформления ипотеки

Для предварительного одобрения ипотеки самозанятые и ИП могут подать заявку онлайн на сайте банка, указав желаемую сумму кредита и другие данные. Заполнение анкеты через Госуслуги ускоряет процесс подачи заявки и повышает вероятность её одобрения. После одобрения заявки необходимо собрать пакет документов, который различается в зависимости от налогового режима.

Документы для самозанятых

Некоторые банки требуют, чтобы самозанятые были зарегистрированы в специализированных банковских сервисах для самозанятых. В РНКБ это необязательно, но подача данных через сервис «Самозанятые» может обеспечить льготные условия по ипотеке. Основные документы для подачи заявки:

• Паспорт с регистрацией;
• Документ о временной регистрации, если применимо;
• Справка об оплате НПД за последние 6–12 месяцев;
• Справка о постановке на самозанятость;
• Выписка с банковского счета.

Документы для ИП

Индивидуальные предприниматели могут оформить ипотеку с подтверждением дохода или без него.

В зависимости от этого список документов для подачи заявки меняется:

Ипотека с подтверждением дохода:

• Паспорт с регистрацией;
• Документ о временной регистрации, если применимо;
• Документы о подтверждении дохода (налоговая декларация или выписка из социального фонда);
• Квитанции об оплате налогов, если с момента подачи декларации прошло более квартала.

Ипотека без подтверждения дохода:

• Паспорт с регистрацией;
• Документ, подтверждающий личность (СНИЛС, водительские права, военный билет или заграничный паспорт).

Общие требования к ИП включают возраст от 18 лет, стаж предпринимательской деятельности не менее одного года и достаточный уровень дохода для погашения ипотеки.